Als Rentner gut versichert - so funktioniert Krankenversicherung in der Rente

Die Krankenversicherung in der Rente bietet viele Möglichkeiten zwischen Pflichtmitglied und freiwilligem Austritt.

Wer in Rente geht, hat in der heutigen Zeit nicht selten mit finanziellen Problemen zu kämpfen. Es ist wichtig, bestimmte Kosten gering zu halten. Ausgaben für Versicherungen zählen dabei dazu. Wie sind Rentner überhaupt krankenversichert? Welche Möglichkeiten gibt es für eine günstige Variante?

Für mehr Geld im Ruhestand kam zuletzt von Wirtschaftsminister Robert Habeck (Grüne) ein interessanter Vorschlag. Habecks Renten-Deal mit dem Gehalt soll ein Anreiz sein, länger zu arbeiten. Fast10.000 Euro mehr Einkommen im Jahr könnten damit zusätzlich zur Rente möglich sein. Doch nicht jeder kann aus gesundheitlichen Gründen einfach mal so länger arbeiten. Wie lässt sich also bei der Krankenversicherung etwas sparen?

Die Krankenversicherung der Rentner als kostengünstige Alternative?

Laut gegen-hartz.de, einem Magazin zum Thema Sozialleistungen, gibt es eine besondere Krankenversicherung für Rentner – die gesetzliche Krankenversicherung der Rentner, kurz KVdR. Doch, so heißt es weiter, nicht jeder im Ruhestand hat einen „Anspruch auf Aufnahme in diese Versicherung“.

Auch die Verbraucherzentrale (VZ) äußert sich dazu in ähnlicher Weise: „Wer eine gesetzliche Rente bezieht, ist grundsätzlich in einer eigenen Krankenversicherung der Rentner (KVdR) versichert. Doch nicht jeder Rentner wird dort automatisch Pflichtmitglied“.

Die KVdR wird den Experten der VZ zufolge „von den normalen gesetzlichen Krankenkassen wie AOK, BKK oder Ersatzkassen betrieben“. Für einige Rentner kommt aber nur eine freiwillige Mitgliedschaft infrage. Andere möchten vielleicht sogar privat versichert bleiben. Aber wie wird man denn überhaupt Pflichtmitglied in der Krankenversicherung der Rentner?

Rente und Krankenversicherung: Voraussetzungen für die KVdR

Für die Pflichtmitgliedschaft in der KVdR sind laut Verbraucherzentrale einige Punkte ganz entscheidend:

Eine gesetzliche Versicherung muss sein – wer berufstätig war, muss in der 2. Hälfte der Erwerbszeit mindestens zu 90 Prozent gesetzlich versichert gewesen sein
Auch Zeiten der Familienversicherung werden angerechnet
Gesetzlichen Krankenversicherungen im Ausland werden dann angerechnet, wenn es sich um Staaten des Europäischen Wirtschaftsraums oder um Staaten handelt, mit denen ein entsprechendes Sozialversicherungsabkommen besteht
Kindererziehung – für jedes Kind des Rentners wird eine Vorversicherungszeit von 3 Jahren angerechnet. Auch Pflegekinder zählen demnach voll.

Das Magazin gegen-hartz.de fast es knapp zusammen und erklärt dazu, dass Personen, die keinen Anspruch auf eine gesetzliche Rente haben, auch nicht in die KVdR aufgenommen werden können. Und was passiert, wenn ich einfach nur die die Mindestversicherungszeit in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht erreicht habe?

Versichert in der Rente: Freiwillig oder bewusst austreten – die Möglichkeiten

Dem VZ-Beitrag zufolge besteht die Möglichkeit, sich "als freiwilliges Mitglied" in der KVdR zu versichern, sollte man die Mindestversicherungszeit nicht vorweisen können.

Dazu heißt es: "In der Vergangenheit wurden hierfür gewisse Vorversicherungszeiten verlangt. Ein Gesetz aus dem Jahr 2013 wird dahin ausgelegt, dass für Personen, deren Versicherungspflicht (oder Familienversicherung) endet, für eine freiwillige Weiterversicherung normalerweise keine Vorversicherungszeit mehr vorliegen muss".

Es gibt aber auch Menschen, die eine gesetzlichen Rente bekommen und sich damit eigentlich in der Krankenversicherung der Rentner versichern müssten, dies aber nicht möchten. Verbraucher-Experten erklären, dass es unter bestimmten Umständen möglich ist, sich davon befreien zu lassen. Möglich ist es bei privat krankenversicherten Personen, die beihilfefähig sind. Sie können, so wird es erklärt, "ihre private Krankenversicherung bei Rentenbezug weiterführen. Sie müssen allerdings innerhalb einer Frist von 3 Monaten bei einer Krankenkasse einen Antrag auf Befreiung stellen".

So hoch ist der Beitrag der Versicherung für Rentner – eine Beispiel-Rechnung

Wer die gesetzliche Krankenversicherung der Rentner geht, muss aktuell laut einem Bericht der Deutschen Rentenversicherung (DRV) bei allen Krankenkassen einen allgemeinen Beitragssatz von 14,6 Prozent zahlen.

Wichtig: Dabei zahlt die DRV die Hälfte. Den Anteil der Rentner behält die Rentenversicherung bei der monatlichen Rentenzahlung ein und leiten diesen zusammen mit ihrem Anteil an die entsprechende Krankenkasse weiter. Zudem, ist die DRV auch an dem von den Krankenkassen erhobenen individuellen Zusatzbeitrag beteiligt. Im Beispiel sieht, das dann laut Deutscher Rentenversicherung wie folgt aus:

Walter erhält eine Bruttorente von 1.000 Euro. Der zu zahlende Krankenversicherungsbeitrag aufgrund der Rente beträgt 146 Euro.
Errechnet wird der Beitrag aus 1.000 Euro x 14,6 Prozent = 146 Euro.
Jetzt teilen sich den Beitrag die Deutsche Rentenversicherung und Walter - 146 Euro ÷ 2 = 73 Euro.
Die Krankenkasse will zudem einen Zusatzbetrag von 1 Prozent.
Somit beträgt der Zusatzbeitrag 10 Euro, also 1 Prozent von 1.000 Euro.
Auch hier übernimmt die Deutsche Rentenversicherung die Hälfte - 10 Euro ÷ 2 = 5 Euro.
Walter übernimmt die andere Hälfte. Damit muss er insgesamt 73 + 5 Euro = 78 Euro zahlen.