Rentenlücke: So viel Kapital wird für den Ruhestand benötigt

Die gesetzliche Rente reicht oft nicht für den Lebensstandard im Alter. Wie groß die Rentenlücke wirklich ist und wie man gezielt vorsorgen kann.

Wie viel Geld ist nötig, um im <%=LINK auto="true" type="Keyword" tag="Ruhestand" text="Ruhestand" %> entspannt zu leben? Die gesetzliche Rente reicht für viele nicht aus – im schlimmsten Fall fehlen mehrere Hunderttausend Euro. Eine Rechnung im ARD-Finanzformat 50k auf YouTube zeigt, wie sich die persönliche Rentenlücke ermitteln lässt und welche Möglichkeiten zur rechtzeitigen Vorsorge bestehen. Das könnte Sie auch interessieren: Kostenfreies Altersvorsorgedepot bei Trade Republic - Lohnt sich das Angebot?

Kürzlich berichteten wir über den 65-jährigen Siggi aus Treuchtlingen aus dem mittelfränkischen Landkreis Weißenburg-Gunzenhausen. Er zahlte 51 Jahre – sein ganzes Berufsleben lang – in die Rentenkasse ein. Als er im Dezember 2025 in Rente geht, reicht es trotzdem nicht. Nur 1300 Euro bekommt er, gerade genug, um seine Wohnung zu bezahlen. Alles andere – Strom, Essen, Kleidung – muss er über eine 40-Stunden-Woche als Greenkeeper in einem Golfclub finanzieren – trotz der Berentung. Als auch noch Krebs dazukam, war er auf die Unterstützung durch eine Spendenaktion angewiesen.

Finanzbedarf im Ruhestand realistisch einschätzen

Gute Restaurants, die Welt sehen, Zeit für Familie und Hobbys: Im Ruhestand haben viele Menschen endlich Raum für das, was im Berufsalltag zu kurz kam. Doch ein komfortables Leben kostet – und wer nur auf die gesetzliche Rente setzt, muss sich im Alter möglicherweise stark einschränken. Wie hoch der Bedarf ausfällt, hängt stark von den persönlichen Gewohnheiten ab, betont Olaf Stotz von der Frankfurt School of Finance and Management im ARD-Finanzformat 50k.

Wer viel unterwegs ist, braucht oft mehr Geld als während des Arbeitslebens; wer im eigenen Garten entspannt, kommt womöglich mit weniger aus. Als grobe Orientierung gilt: Etwa 80 Prozent des letzten Nettogehalts genügen, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Der Grund: Rentenbeiträge und private Altersvorsorge fallen im Ruhestand nicht mehr an. In dieser Faustregel wird angenommen, dass dadurch rund 20 Prozent der bisherigen Ausgaben entfallen.

Diese Faustregel ist jedoch nur ein Startpunkt. Der tatsächliche Geldbedarf im Ruhestand hängt von der Wohnsituation, der Gesundheit, den Freizeitgewohnheiten und weiteren Einnahmen ab. Deshalb lohnt es sich, früh eine realistische Berechnung aufzustellen.

Persönliche Rentenlücke berechnen

Der erste Schritt ist ein Blick in die jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Dort steht eine Prognose der späteren Bruttorente. Davon sind Kranken- und Pflegeversicherung sowie mögliche Steuern abzuziehen; übrig bleibt die voraussichtliche Nettorente. Von dem angenommenen Bedarf wird nun diese Nettorente abgezogen. Das Ergebnis ist die Rentenlücke: der Betrag, der jeden Monat aus einer anderen Quelle kommen muss. Private Renten, Betriebsrente oder Mieteinnahmen sind dabei ebenfalls zu berücksichtigen.

Eine aktuelle Übersicht erklärt, wie das Gehalt die Zahl der Entgeltpunkte bestimmt und wie sich diese auf die gesetzliche Rente auswirken; seit dem 1. Juli 2026 beträgt der monatliche Rentenwert pro Punkt 42,52 Euro. Mehr dazu im Überblick zum Wert eines Rentenpunktes 2026.

Wichtig ist außerdem die Inflation. Sie senkt die Kaufkraft des Geldes Jahr für Jahr und kann eine anfänglich ausreichende Rente mit der Zeit zu knapp machen. Eine vorausschauende Altersplanung bezieht neben den heutigen Preisen auch mögliche Kostensteigerungen in der Zukunft ein. Ein Rechenbeispiel aus dem 50k-Video macht das deutlich: Bei 4.500 Euro Bruttogehalt monatlich bleiben rund 3.000 Euro netto. Nach der 80-Prozent-Regel wären das heute 2.400 Euro Bedarf im Alter.

Wer heute 30 ist, muss anders kalkulieren: Bei einer angenommenen jährlichen Inflation von zwei Prozent wären im Ruhestand rund 4.347 Euro netto nötig, um den heutigen Lebensstandard zu halten. Die gesetzliche Rente liegt in diesem Szenario nach mindestens 35 Beitragsjahren und einer jährlichen Rentensteigerung von 1,7 Prozent dagegen nur bei etwa 2.026 Euro netto. Es bleibt also eine Lücke von mindestens 2.321 Euro pro Monat. Weil die Inflation in diesem Beispiel schneller steigt als die Rente, wächst die Lücke im Laufe des Ruhestands tendenziell weiter. Diesen Kaufkraftverlust müssen Sparer durch zusätzliches Vermögen ausgleichen, erklärt Stotz.

Benötigtes Kapital zum Schließen der Rentenlücke berechnen

Für die grobe Planung eignet sich die 25x-Faustregel. Dazu wird die monatliche Rentenlücke mit 12 und anschließend mit dem Rentenfaktor 25 multipliziert. Der Rentenfaktor beschreibt, wie viel monatliche Rente ein Anbieter pro angespartem Kapital zahlt.

Bei einem Rentenfaktor von 25 erhalten Sparer für 10.000 Euro Kapital rund 25 Euro Rente im Monat, also 300 Euro im Jahr. Der Faktor hängt unter anderem von der Lebenserwartung und dem Zinsniveau ab: Je länger die Auszahlungsphase und je niedriger die Zinsen, desto niedriger fällt er meist aus. Manche Verträge liegen daher auch bei 30.

Für das Beispiel bedeutet das: 2.321 Euro mal 12 ergibt 27.852 Euro pro Jahr. Multipliziert mit 25 ergibt sich ein Kapitalbedarf von rund 696.300 Euro – also fast 700.000 Euro. Diese Zahl ist eine Orientierung, keine Garantie: Betriebsrente, Erbschaften, frühere Sparraten und der individuelle Bedarf können das Ergebnis deutlich verändern.

Altersvorsorge aufbauen und Rentenlücke verringern

Je früher die persönliche Rentenlücke bekannt ist, desto mehr Zeit bleibt, sie zu schließen. Beim langfristigen Anlegen hilft der Zinseszinseffekt: Erträge erzeugen weitere Erträge, sodass das Vermögen mit den Jahren immer schneller wächst. Diesen exponentiellen Effekt unterschätzen viele Menschen.

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Bei einem langen Anlagehorizont kann ein höherer Anteil an Aktien oder ETFs infrage kommen. Vorübergehende Schwankungen fallen dann weniger ins Gewicht, weil ausreichend Zeit bleibt, zwischenzeitliche Verluste auszusitzen. Auch Dividendenwerte können ein Baustein einer breit gestreuten Altersvorsorge sein.

Entscheidend sind ein früher Start, regelmäßiges Sparen und eine Strategie, die zum persönlichen Risikoprofil passt. Für eine solide Rente im Ruhestand sollte die eigene Rentenlücke regelmäßig geprüft und die Vorsorge daran ausgerichtet werden.