Hansjörg Müllerleile: Für die MetallRente ist die betriebliche Altersversorgung (bAV) die stärkere Säule: Sie wird über den Betrieb organisiert, kann tarifliche Leistungen und Arbeitgeberbeiträge einbeziehen und erreicht die Menschen direkt in der Arbeitswelt. Ein privates Depot kann das nicht ersetzen.
Kerstin Schminke: Zugleich unterscheiden sich Lebenssituationen und Vorsorgebedürfnisse. Deshalb engagiert sich die MetallRente auch in der privaten Altersvorsorge. Ab 2027 wollen wir ein flexibles Altersvorsorgedepot ohne Garantie, ein stärker standardisiertes Standarddepot sowie einen Altersvorsorgevertrag für Menschen anbieten, denen Garantien besonders wichtig sind.
Hansjörg Müllerleile: Unser Ansatz lautet nicht bAV oder private Altersvorsorge mit dem AV-Depot, sondern: Die bAV bildet ein starkes Fundament, das durch passende private Vorsorge ergänzt werden kann. Wir wollen gute Produkte anbieten und Orientierung geben, damit im Alter eine möglichst gute Gesamtversorgung entsteht.
Können Betrieb oder Beschäftigte das Geld aus dem Tarifvertrag zur Altersvorsorge in das neue AV-Depot einzahlen?
Kerstin Schminke: Die bAV bleibt ein zentraler Verwendungsweg für AVWL. Beispielhaft ermöglicht der AVWL-Tarifvertrag der Metall- und Elektroindustrie bei einer Förderung nach § 10a i. V. m. § 82 ff. EStG auch die Wahl eines förderfähigen privaten Altersvorsorgeprodukts. Künftig kann das etwa ein Altersvorsorge- oder Standarddepot sein – allerdings ohne garantierte Leistungen.
Welche Möglichkeit besteht, hängt von den tariflichen und betrieblichen Voraussetzungen ab. Betriebliche Regelungen können bereits festlegen, wofür die Beiträge verwendet werden.
Welche Einschränkungen sollten Beschäftigte bei den Vorsorgeprodukten berücksichtigen?
Kerstin Schminke: Nicht jeder Vorsorgeweg passt zu jedem Menschen. Altersvorsorgedepot und Standarddepot eröffnen langfristige Kapitalmarktchancen, kommen aber ohne Beitragsgarantie aus und können im Wert schwanken. Das Standarddepot ist einfacher und stärker standardisiert; beim Altersvorsorgedepot gibt es mehr Auswahl bei der Anlage. Beim Altersvorsorgevertrag stehen dagegen Garantien im Vordergrund, was die Renditechancen begrenzen kann.
Hansjörg Müllerleile: Welche Lösung passt, hängt vor allem von diesen Punkten ab:
- dem Anlagehorizont,
- dem Sicherheitsbedürfnis und der Risikotragfähigkeit sowie
- der bereits vorhandenen betrieblichen Vorsorge.
Außerdem ist ein staatlich gefördertes Altersvorsorgedepot kein frei verfügbares Wertpapierdepot. Die Förderung ist an gesetzliche Voraussetzungen und die Verwendung für die Altersvorsorge gebunden.
Welche Rolle spielt der Betrieb bei der Altersvorsorge?
Kerstin Schminke: Der Betrieb bleibt der zentrale Zugang zur zusätzlichen Altersvorsorge. Über ihn werden auch Menschen erreicht, die sich sonst kaum mit Fonds, Förderung oder Vorsorgeprodukten beschäftigen. Arbeitgeberleistungen und tariflich vereinbarte Beiträge können die spätere Versorgung spürbar verbessern.
Hansjörg Müllerleile: Bei der privaten Vorsorge entscheidet dagegen der Beschäftigte selbst. Der Arbeitgeber wird nicht zum Anlageberater. Betriebe können aber dafür sorgen, dass Beschäftigte ihre Möglichkeiten kennen und verständliche Informationen erhalten.
Was sollten Beschäftigte tun, wenn sie sowohl die tarifliche Altersvorsorge als auch das neue AV-Depot nutzen möchten?
Hansjörg Müllerleile: Zunächst sollte jeder prüfen, welche Möglichkeiten es bereits über den Betrieb gibt: Besteht eine bAV, beteiligt sich der Arbeitgeber und gibt es tarifliche Leistungen? Solche Vorteile sollten Beschäftigte nicht ungenutzt lassen.
In entsprechenden bAV-Lösungen bietet die MetallRente bereits heute die Förderung nach § 3 Nr. 63 EStG und nach § 10a EStG sowie eine Wechselmöglichkeit zwischen beiden Förderwegen. Das sorgt für Flexibilität, wenn sich Einkommen oder familiäre Verhältnisse ändern.
Kerstin Schminke: Wer zusätzlich privat vorsorgen möchte, kann künftig zwischen Standarddepot, flexiblem Altersvorsorgedepot und einem Altersvorsorgevertrag mit Garantien wählen. Entscheidend ist nicht die Zahl der Verträge, sondern das Ergebnis: Welche Ansprüche bestehen bereits, welche Förderung passt, welches Risiko ist tragbar und welche Versorgung wird im Alter noch benötigt?
Auszahlungsphase des Altersvorsorgedepots: Optionen genau prüfen
Neben der Ansparphase ist auch wichtig, wie das Guthaben im Alter ausgezahlt wird. Für das Altersvorsorgedepot sind eine lebenslange Leibrente oder ein befristeter Auszahlungsplan vorgesehen, der mindestens bis zum vollendeten 85. Lebensjahr läuft. Zu Beginn der Auszahlungsphase kann außerdem eine Teilentnahme von bis zu 30 Prozent des angesparten Vermögens möglich sein.
Diese Teilentnahme muss jedoch nicht von jedem Anbieter angeboten werden. Wer auf eine Einmalzahlung oder bestimmte Auszahlungswege angewiesen ist, sollte deshalb die Vertragsbedingungen genau prüfen. Ein aktueller Überblick erläutert, für wen das Altersvorsorgedepot weniger geeignet sein kann und welche Punkte bei der Entscheidung eine Rolle spielen: Für wen das Altersvorsorgedepot nicht geeignet ist.
