Rechnungskauf nicht immer wie gedacht: Das solltest du zu neuen Regeln wissen

Das neue Verbraucherkreditgesetz soll dich beim Onlinekauf besser schützen. Beim Rechnungskauf bleibt wichtig, wann er nicht als Kredit gilt.

Der Bundestag hat strengere Regeln für Verbraucherkredite beschlossen, der Bundesrat hat die Reform am 8. Mai 2026 gebilligt. Hintergrund ist die Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie, durch die auch Kleinkredite, zinsfreie Kredite und bestimmte Buy-now-pay-later-Angebote (BNPL) stärker erfasst werden. Beim Rechnungskauf geht es deshalb um die Frage: Wann ist "Jetzt kaufen, später bezahlen" ein Kredit, und wann ist der Rechnungskauf kein Kredit?

Was hat der Bundestag beschlossen?

Der Bundestag hat am 17. April 2026 das Gesetz zur Umsetzung der neuen Verbraucherkreditrichtlinie beschlossen, wie der Bundestag berichtet. Die Reform soll den Verbraucherschutz stärken, weil digitale Finanzierungsangebote oft schnell abgeschlossen werden. Das betrifft vor allem Fälle, in denen ein Kauf nicht sofort bezahlt wird, sondern später oder in Raten.

Die Bundesregierung nennt unter anderem Kleinkredite bis 200 Euro, kurze Laufzeiten sowie zins- und gebührenfreie Kredite. Auch BNPL-Modelle sollen stärker unter die Regeln fallen. Ziel ist unter anderem, dass Verbraucher durch viele kleine Zahlungsaufschübe nicht unbemerkt in eine Überschuldung geraten.

Das bedeutet aber nicht, dass jeder Rechnungskauf automatisch wie ein klassischer Kredit behandelt wird. Genau diese Abgrenzung ist für den Onlinehandel wichtig. Wenn ein einfacher Rechnungskauf nicht unter die Kreditregeln fällt, bleibt der Bezahlvorgang für Kunden meist kürzer. Angebote mit Ratenzahlung oder Finanzierung müssen dagegen weiterhin genauer geprüft werden.

Was sagt der bevh zum Rechnungskauf?

Der Bundesverband E-Commerce und Versandhandel Deutschland (bevh) begrüßt die Ausnahmen für den Kauf auf Rechnung. In seiner Mitteilung schreibt der bevh, der Rechnungskauf werde "anders als ursprünglich geplant" in deutlich mehr Fällen nicht mehr als Kredit gewertet. Diese Aussage ist wichtig, bleibt aber eine Verbandsposition.

Der Verband argumentiert, das Gesetz stärke den Verbraucherschutz, ohne den Checkout unnötig zu erschweren. Für Händler geht es dabei um praktikable Abläufe und weniger zusätzliche Schritte beim Bezahlen. Für Verbraucher kann das bedeuten, dass einfache Rechnungszahlungen nicht automatisch durch Kreditprozesse komplizierter werden.

Wenn der Verband den Rechnungskauf als sicherste und einfachste Bezahlmethode im Onlinehandel beschreibt, ist das aber kein neutraler Gesetzeskommentar, sondern seine Bewertung. Die Kernbotschaft lautet: Der Kauf auf Rechnung bleibt in mehr Fällen kein Verbraucherkredit. Eine frühere bevh-Stellungnahme zeigt zudem, dass der Verband schon im Gesetzgebungsverfahren darauf drängte, den Kauf auf Rechnung nicht mit anderen Finanzierungsformen gleichzusetzen.

Was bedeutet das konkret für dich?

Für dich kann sich der Unterschied direkt beim Checkout bemerkbar machen. Wenn ein einfacher Rechnungskauf nicht als Kredit eingestuft wird, bestellst du Ware, erhältst die Rechnung und zahlst später, ohne dass automatisch umfangreiche Kreditinformationen abgefragt werden. Der Kauf bleibt eine normale Rechnungszahlung.

Das gilt aber nicht pauschal für jede spätere Zahlung. Ein Ratenkauf, längere Zahlungsaufschübe oder bestimmte Buy-now-pay-later-Modelle können weiterhin unter strengere Regeln fallen. Die Bafin weist darauf hin, dass BNPL-Angebote beim Onlinekauf leicht zu höheren Ausgaben führen können als geplant.

Laut bevh wird der Kauf auf Rechnung in deutlich mehr Fällen nicht mehr als Kredit gewertet. Konkret zählen am Ende aber der Gesetzestext, die Vertragsbedingungen und die tatsächliche Ausgestaltung des Zahlungsangebots. Auch der Verbraucherzentrale Bundesverband betont, dass neue Kreditformen wie BNPL sorgfältiger vergeben werden müssen.

Was bedeutet das für Onlinehändler und Zahlungsanbieter?

Für Händler geht es vor allem darum, ob der Checkout durch zusätzliche Prüfungen länger wird. Wenn der Rechnungskauf häufiger nicht mehr als Kredit gilt, müssen Shops in diesen Fällen weniger Kreditprozesse in den Kaufabschluss einbauen. Das kann den Kaufprozess einfacher halten, sofern der konkrete Zahlungsfall wirklich unter eine Ausnahme fällt.

Zahlungsanbieter müssen trotzdem genau unterscheiden, welches Produkt sie anbieten. Ein einfacher Rechnungskauf ist nicht dasselbe wie Ratenzahlung, Finanzierung oder ein komplexes BNPL‑Angebot. Wird ein Modell falsch eingeordnet, können Informationspflichten oder Prüfpflichten übersehen werden.

Für Verbraucher bleibt diese Abgrenzung ebenfalls wichtig. Ein kurzer Zahlungsaufschub wirkt im Checkout harmlos, kann aber je nach Modell rechtlich anders behandelt werden. Bei Angeboten mit Raten, Gebühren oder längeren Laufzeiten solltest du genauer prüfen, ob aus dem späteren Bezahlen faktisch ein Kredit wird.

Welche Fragen bleiben offen?

Offen bleibt, welche Fallgruppen mit "deutlich mehr Fällen" gemeint sind. Die bevh-Mitteilung erklärt die Richtung, ersetzt aber keine Prüfung der gesetzlichen Details. Für eine präzise Einordnung braucht es den finalen Gesetzestext, die Begründung und die konkrete Ausgestaltung im Online-Shop.

Unklar bleibt außerdem, welche Pflichten greifen, wenn der Rechnungskauf doch als Kredit gilt. Dann können Informationspflichten, Kreditwürdigkeitsprüfung und weitere Verbraucherschutzregeln relevant werden. Fachmedien wie die Legal Tribune Online ordnen die Reform deshalb vor allem als Reaktion auf Risiken rund um "Jetzt kaufen, später zahlen" ein.

Auch der genaue Startzeitpunkt einzelner Pflichten sollte nicht allein aus der Verbandsmitteilung abgeleitet werden. Sicher ist: Der Rechnungskauf ist nach bevh-Angaben in mehr Fällen kein Kredit mehr. Für dich im Alltag zählt: Ein einfacher Rechnungskauf kann unkompliziert bleiben, echte Finanzierungslösungen werden strenger reguliert.