Banking nur per App: Was ist der Unterschied zwischen Neobanken und "klassischen" Banken?

Mobiles Online-Banking klingt bequem, doch Neobanken funktionieren anders als klassische Institute. Wer seine Finanzen digital verwaltet, sollte die Unterschiede kennen.

Banking auf dem Smartphone gehört für viele längst zum Alltag dazu. Doch während klassische Banken ihre Filialen und Online-Angebote kombinieren, setzen Neobanken fast vollständig auf die App. Gerade bei den eigenen Finanzen lohnt sich deshalb ein genauer Blick auf die Unterschiede.

Was unterscheidet eine Neobank von einer klassischen Bank?

Der größte Unterschied fällt schon beim Kontozugang auf: Bei einer klassischen Bank können Kunden je nach Institut zwischen Filiale, Geldautomat, Telefon und Onlinebanking wählen. Eine reine Neobank organisiert den Kontakt weitgehend digital. Überweisungen, Kontoverwaltung und häufig auch die Freigabe von Zahlungen laufen über das Smartphone. Der Begriff Neobank ist jedoch nicht automatisch gleichbedeutend mit einer eigenen Vollbanklizenz. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) rät Verbrauchern deshalb, vor der Kontoeröffnung einen Blick in die Vertragsunterlagen zu werfen. Dort lässt sich nachvollziehen, welches Institut das Konto tatsächlich führt, wer Vertragspartner ist und welches nationale Einlagensicherungssystem im Ernstfall greift.

Beim Leistungsumfang gibt es ebenfalls Unterschiede: Viele Neobanken konzentrieren sich auf ein schlankes digitales Angebot rund um das Girokonto und Bezahlen. Je nach Anbieter können weitere Leistungen wie Wertpapierhandel oder andere Finanzprodukte hinzukommen. Filialberatung, ein dichtes eigenes Automatennetz oder bestimmte Kreditangebote gehören dagegen nicht zwingend dazu. Bei einer klassischen Bank ist die Produktpalette häufig breiter, allerdings unterscheiden sich auch dort die Leistungen von Institut zu Institut.

Ein Vorteil digitaler Anbieter kann die simple Kontoführung sein. Kontoeröffnung, Überweisungen und andere Vorgänge lassen sich häufig direkt über das Smartphone erledigen. Einige Angebote verzichten zudem auf eine monatliche Kontoführungsgebühr. „Kostenlos“ sollte aber nicht mit „ohne Gebühren“ gleichgesetzt werden: Für bestimmte Karten, Bargeldabhebungen, Fremdwährungen oder zusätzliche Leistungen können je nach Tarif dennoch Kosten entstehen. Ein Blick in das Preis- und Leistungsverzeichnis gehört deshalb vor dem Abschluss dazu.

Welche Nachteile kann Banking per App haben?

Das Smartphone wird bei einer reinen Neobank zum zentralen Schlüssel für das Konto. Es dient häufig nicht nur zur Kontoverwaltung, sondern auch zur Bestätigung von Überweisungen und anderen Vorgängen. Fällt das Gerät aus, geht es verloren oder wird es gestohlen, kann der Zugang deshalb komplizierter werden. Wer auf ein solches Konto setzt, sollte sich schon vorab informieren, wie die Wiederherstellung des Zugangs funktioniert und welche Kontaktmöglichkeiten im Notfall bestehen.

Auch aus Sicherheitsgründen lohnt sich ein genauer Blick auf das Verfahren. Wenn Banking und Freigabe auf demselben Smartphone stattfinden, sind die Schritte weniger stark getrennt als bei der Nutzung zweier getrennter Geräte. Das bedeutet zwar nicht, dass App-Banking unsicher ist, es verlangt aber mehr Eigenverantwortung. Das Bundesamt für Sicherheit in der Informationstechnik (BSI) betont daher, wie wichtig ein aktuelles Betriebssystem, eine sichere Displaysperre und die Nutzung der offiziellen App sind.

Ein zweiter praktischer Punkt ist das Abheben von Bargeld: Viele Neobanken betreiben kein eigenes flächendeckendes Netz aus Geldautomaten. Bargeld kann dann zwar beispielsweise mit einer Debit- oder Kreditkarte an bestimmten Automaten oder bei teilnehmenden Geschäften erhältlich sein, doch Anzahl, Mindestbeträge und Gebühren hängen vom jeweiligen Anbieter und Tarif ab. Noch wichtiger kann die Frage der Bareinzahlung sein. Wer regelmäßig Bargeld auf das eigene Konto einzahlen möchte, hat bei einer klassischen Bank mit Filiale oder eigenem Automatennetz oft mehr Möglichkeiten. Bei digitalen Anbietern können dagegen Partnerlösungen erforderlich sein. Schwierig kann es außerdem werden, wenn etwas nicht nach Plan läuft. Bei einer gesperrten Karte oder einem Betrugsverdacht ist schnelle Hilfe entscheidend, doch reine Neobanken setzen meist voll auf digitalen Support per Chat, sodass ein persönlicher Ansprechpartner fehlt.

Worauf sollte man bei der Konto-Auswahl achten?

Laut Verbraucherzentrale lohnt sich vor dem Wechsel ein genauer Blick auf die Details: Wer sein Gehalt erhält, Miete überweist, mit Karte bezahlt und gelegentlich Bargeld abhebt, sollte genau diese Vorgänge vergleichen. Entscheidend sind die Gesamtkosten und die Funktionen, die tatsächlich genutzt werden. Ein kostenloses Konto bringt wenig, wenn beispielsweise häufige Bargeldabhebungen oder andere Standardleistungen kostenpflichtig sind.

Auch die Einlagensicherung sollte man nicht übersehen. Für gesetzlich geschützte Bankeinlagen gilt grundsätzlich eine Absicherung von bis zu 100.000 Euro pro Kunde und Bank. Bei einem Anbieter mit Sitz in einem anderen europäischen Land kann ein anderes nationales Einlagensicherungssystem zuständig sein, obwohl innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums grundsätzlich ein harmonisierter Schutzrahmen besteht. Wer größere Guthaben hält, sollte deshalb prüfen, welches Institut das Geld tatsächlich entgegennimmt und welchem Sicherungssystem es angehört. Ein weiterer Punkt sind Karten und Bargeld. Eine Debitkarte ist nicht dasselbe wie eine klassische Kreditkarte: Bei einer Debitkarte wird der Betrag normalerweise direkt beziehungsweise zeitnah dem Konto belastet, während eine echte Kreditkarte einen Kreditrahmen bereitstellen kann. Für Reisen, Mietwagen oder bestimmte Onlinezahlungen kann das einen Unterschied machen. So sollte man bereits vor einem Kontowechsel prüfen, welche Karten angeboten werden und ob sie zu den eigenen Gewohnheiten passen.

Bei den Finanzen kann außerdem interessant sein, welche zusätzlichen Angebote mit dem Konto verbunden sind. Manche digitale Anbieter kombinieren Girokonto, Sparfunktionen, Wertpapierhandel oder andere Produkte in einer App. Das wirkt praktisch, sollte aber nicht dazu führen, dass man Leistungen nur deshalb nutzt, weil sie besonders leicht erreichbar sind. Bei Geldanlage und Krediten zählen Kosten, Risiken und Vertragsbedingungen mehr als die Frage, wie übersichtlich eine App gestaltet ist.