Besser Vorsicht als Nachsicht: Informiere dich schon jetzt über passende Reiseversicherungen. Foto: Vladimir Srajber / Pexels
720 € pro Jahr • Versicherer: Chubb European Group und Europ Assistance • 150.000 € Such- und Rettungskosten • Privathaftpflicht 1 Mio. € Foto: Crafins Studio
138 € pro Jahr • Versicherer: Allianz Partners • Heilbehandlung und Rücktransport unbegrenzt • 10.000 € Bergungskosten Foto: Crafins Studio
650 € pro Jahr oder 65 € im Monat • Versicherer: Steadfast Insurance Partners (Malta) über XCover • Debitkarte ohne Kreditrahmen • 1 Mio. € Privathaftpflicht Foto: Crafins Studio
99 € pro Jahr • Versicherer: SOGESSUR (Société Générale Insurance) • Visa und Mastercard im Paket • bis zu 6 Mitreisende Foto: Crafins Studio
0 € pro Jahr • Notdienst: Northcott Global Solutions • Privathaftpflicht 350.000 € • 50 % Kartenzahlung genügt Foto: Crafins Studio
0 € pro Jahr • Versicherer: Tryg • Behandlung und Rücktransport unbegrenzt • Altersgrenze 65 Jahre Foto: Crafins Studio
Wo der Schutz einer Kreditkarte endet, ist von Anbieter zu Anbieter verschieden. Ein Skiunfall beginnt nicht in der Klinik, sondern am Hang. Ausgerechnet die beiden teuersten Posten, die Bergung vom Berg und der Rücktransport nach Hause, übernimmt keine gesetzliche Krankenkasse.
Dieser Artikel vergleicht sechs Karten, geprüft ausschließlich anhand der offiziellen Versicherungsbedingungen. Nach den unten beschriebenen Kriterien deckt die American Express Platinum Card als einzige alle drei Posten ab, die im Skiurlaub sonst auf eigene Rechnung gehen: die Bergung nach einem Unfall, den Schaden aus einem selbst verursachten Zusammenstoß und die Stornokosten einer früh gebuchten Gruppenreise. Sie hat dafür allerdings ihren Preis.
Was die Krankenkasse nicht zahlt und worauf es deshalb ankommt
Im Gesetz ist der Fall knapp geregelt. In § 60 Absatz 4 SGB V steht wörtlich: „Die Kosten des Rücktransports in das Inland werden nicht übernommen.“ Das gilt für alle gesetzlichen Krankenkassen und unabhängig vom Reiseland. Die Europäische Kommission formuliert es für die Europäische Krankenversicherungskarte ähnlich eindeutig: Die Karte „deckt nicht Notfallrettung und Rückführung ins Heimatland ab“.
Im Schadensfall entscheidet ein kleiner Unterschied, ob ein Leistungsanspruch besteht oder nicht. Wer aus medizinischen Gründen ins Krankenhaus geflogen wird, erlebt eine Rettung, und die tragen die Kassen in der Regel. Wer aus unwegsamem Gelände geholt wird, ohne dass der Lufttransport zwingend ist, erlebt eine Bergung, die er selbst zahlen muss.
Die häufigsten Ziele deutscher Skiurlauber liegen in Österreich, Italien und der Schweiz. Die Kostenbeispiele in diesem Text stammen deshalb überwiegend von dort. Die österreichische Gesundheitskasse übernimmt bei Freizeitunfällen im alpinen Gelände grundsätzlich keine Hubschrauberbergung. Ein solcher Einsatz kostete in Österreich zuletzt im Schnitt 4.984 Euro, eine mehrtägige Suchaktion bis zu 25.000 Euro. Alle Karten, die für Bergung und Rettung überhaupt eine Versicherungssumme nennen, decken diesen Durchschnittsfall ab. Sobald gesucht werden muss oder die Bergung aufwendiger ausfällt, trennt sich das Feld.
Im Vergleich bestimmen sechs Kriterien die Rangfolge: Bergung und Rettung, die Haftpflicht, weil gut jede fünfte Skiverletzung bei einer Kollision entsteht und der Verursacher dafür haften kann, die Unfallversicherung mit ihrem Geltungsumfang statt ihrer Summe, der Reiserücktritt, der versicherte Personenkreis – also welche Angehörigen und Mitreisenden mitversichert sind – sowie die Sportklausel samt Karteneinsatz, die überhaupt erst darüber entscheidet, ob die gewünschten Risiken versichert sind.
Zusammenstöße nehmen zu: Auf 1.000 Skifahrer kamen in der Saison 2024/25 1,90 Kollisionsverletzungen, der höchste Wert seit der Vergleichssaison 1979/80.
Beim Karteneinsatz liegt Miles & More vorn. Dort gilt der Krankenschutz unabhängig von der Zahlungsart und im Tiefschnee ohne Skilehrer. Beim versicherten Personenkreis liegt easybank vorn, denn dort sind auch Mitreisende ohne Verwandtschaftsverhältnis mitversichert. In den übrigen vier Punkten überzeugt die American Express Platinum Card. Daraus leitet sich die Rangfolge in diesem Vergleich ab, ebenso wie die Frage, warum für einen Teil der Leser eine andere Karte die passendere ist. Ausrüstung, Anreise und Gebühren sind bei jeder Karte im Kurzformat ausgewiesen, gehen aber nicht in die Bewertung ein.
Abseits der Piste: Wo der Schutz endet und wo nicht
Abseits der Piste gehen die Bedingungen am weitesten auseinander: von ausdrücklich gedeckt über an Auflagen geknüpft bis zum pauschalen Ausschluss.
Am feinsten staffelt American Express den Schutz mit einer abschließenden Liste versicherter Aktivitäten. Skifahren und Snowboarden auf Pisten sind dort ohne Einschränkung aufgeführt. Hinzu kommen Gletscherski, Skitouren, Skilanglauf, Rodeln und Schneeschuhgehen. Das ist die längste Wintersportliste unter den hier verglichenen Karten. Tiefschnee ist gedeckt, allerdings nur „mit qualifiziertem Skilehrer“. Bei Skitouren und Gletscherskifahren trägt der Eintrag ein Sternchen: Die Krankenleistungen gelten weiter, Haftpflicht und Unfallschutz dagegen nicht. Bergsteigen, Klettern und Heliskiing stehen nicht auf der Liste.
Bei den Wettbewerbern sieht es anders aus, und nicht überall schlechter. Miles & More schließt nur Heliskiing sowie Gebiete aus, die der Betreiber als nicht sicher ausweist. Eine Lehrerpflicht für den Tiefschnee kennt die Police nicht. Revolut Ultra nimmt alles abseits der Piste heraus. Advanzia und Bank Norwegian schließen „gefährliche Sportarten“ aus, ohne zu benennen, welche das sind. Es lässt sich damit nicht ausschließen, dass auch Skifahren darunter fällt. Eine Rückfrage beim Versicherer vor Antragstellung ist daher zu empfehlen. Welche Karte welche Aktivität ausschließt, steht bei jeder Karte im Kurzformat unter „Sportklausel“.
Die sechs Karten im Überblick
Die Werte aus den Versicherungsbedingungen stehen bei jeder Karte im Kurzformat. „Nicht enthalten“ bedeutet, dass die Leistung in der Leistungsübersicht fehlt. „Nicht ausgewiesen“ bedeutet, dass die Bedingungen dazu schweigen. „Nicht beziffert“ heißt, dass die Leistung grundsätzlich vorhanden ist, die Bedingungen aber keinen Betrag nennen.
Die American Express Platinum Card ist die einzige Karte, deren Rettungsdeckung auch dann noch trägt, wenn es aufwendig wird. Die Versicherungssumme von 150.000 Euro für Such-, Rettungs- und Bergungskosten reicht nicht nur für den Hubschrauber, sondern auch für die mehrtägige Suchaktion und für einen Unfall außerhalb des Alpenraums, wo die Kosten ein Vielfaches erreichen können. Zum Vergleich: Die zweithöchste Versicherungssumme unter den hier verglichenen Karten beträgt 10.000 Euro.
Dazu kommt die weiter gefasste Rücktransportklausel. Sie zahlt den Rücktransport schon dann, wenn er medizinisch sinnvoll und vertretbar ist. Andere Bedingungen verlangen, dass er medizinisch notwendig ist, und setzen zusätzlich eine Vorabgenehmigung voraus.
An den zweiten Punkt denken die wenigsten Skifahrer: dass sie bei der Abfahrt selbst einen Zusammenstoß verursachen und einen anderen Menschen verletzen können. Wer einen Zusammenstoß verursacht, kann in Deutschland und Österreich nicht nur zivilrechtlich belangt werden, sondern auch strafrechtlich. Die Bedingungen decken genau das ab: Sie übernehmen die Kosten eines Verteidigers und leisten die Sicherheit anstelle des Karteninhabers.
Die Unfallversicherung gilt zudem über die ganze Reise und nicht nur für Unfälle in Auto, Bahn, Bus, Flugzeug oder Schiff. Speziell für den Skiurlaub erstattet die Police außerdem bis zu 750 Euro für vorausbezahlte Leihausrüstung, Liftpässe und Skikurse, wenn ein Arzt nach einem Unfall oder einer Erkrankung dazu rät, den Wintersport abzubrechen. Das ist nicht zu verwechseln mit der Ersatzmiete für beschädigte eigene Ski, die im Kurzformat weiter unten gesondert ausgewiesen ist.
Für die Anreise gibt es einen selten beworbenen Vorteil: Der Kfz-Schutzbrief greift ab 50 Kilometer Entfernung vom Wohnort und gilt ausdrücklich ohne Karteneinsatz. Ist eine Panne nicht binnen 24 Stunden behoben, übernimmt er die Kosten, um alle Insassen ans Ziel zu bringen, einschließlich eines Mietwagens. Leasing- und Mietfahrzeuge sind ausgenommen.
Eine Bedingung steht allerdings vor allen Summen: Der Versicherungsschutz greift nur, wenn die Reise mit der American Express Platinum Card bezahlt wurde. Einen Mindestanteil verlangen die Bedingungen dabei nicht. Das ist anders als bei Advanzia und Bank Norwegian, wo jeweils 50 Prozent der Transportkosten mit der Karte bezahlt werden müssen, oder bei Revolut, wo Haupttransport und Unterkunft über die Karte laufen müssen. Ohne Karteneinsatz gelten ohnehin der Kfz-Schutzbrief, der Notfallservice GlobalAssist und die Ausbildungs-Lückenjahr-Versicherung.
Wer mit einem bekannten gesundheitlichen Problem verreist, sollte den Ausschlusskatalog lesen. Er greift bei einem Krankenhausaufenthalt im letzten Jahr, einer laufenden Abklärung oder einer Medikamentenumstellung in den letzten drei Monaten. Ein Punkt bleibt für Autoanreisende relevant: Der Diebstahl vom Dachträger ist ausgenommen. Die Skibox auf dem Autodach ist also nicht versichert, während Ski in einem aufgebrochenen Fahrzeug gedeckt sind.
Stärken
Rettungsdeckung, die auch aufwendige Bergungen trägt, Rücktransport ohne Vorabgenehmigung
Als einzige Karte Privathaftpflicht, Verteidigerkosten und Strafkaution in einem Paket
Unfallschutz über die ganze Reise statt nur im Verkehrsmittel
Kfz-Schutzbrief ohne Karteneinsatz, Rücktritt je Person ohne Deckel, Enkel bis 25 Jahre mitversichert
Schwächen
Diebstahl vom Dachträger nicht versichert, Höchstbetrag 750 Euro je Einzelstück
Tiefschnee nur mit Skilehrer, Skitour und Gletscherski ohne Haftpflicht und Unfallschutz
Bei bekannten Vorerkrankungen greift ein Ausschlusskatalog mit 3- bis 12-Monats-Kriterien
Mit 720 Euro im oberen Preissegment, auf Hütten nicht überall akzeptiert
Die Bedingungen im Kurzformat
Was gilt: Sportklausel abschließende Liste, vier Stufen · Mitversichert Partner, Kinder und Enkel bis 25 Jahre, Zusatzkarteninhaber samt Familien · Kartenzahlung nötig, ohne Mindestanteil · Vorerkrankungen bekannter Zustand, 3- bis 12-Monats-Kriterien
Am Berg: Such-, Rettungs- und Bergungskosten 150.000 € · Heilbehandlung unbegrenzt · Rücktransport wenn sinnvoll und vertretbar · Selbstbehalt Behandlung 10 %, min. 100 €, max. 500 € · Zahnbehandlung im Notfall in der Krankendeckung
Wenn ich schuld bin: Privathaftpflicht 1 Mio. € · Verteidiger und Prozesskosten je 25.000 € · Strafkaution bis 15.000 € gestreckt · Unfallversicherung ganze Reise, 75.000 €
Vor und während der Reise: Reiserücktritt 6.000 € je Person, kein Deckel · Selbstbehalt Rücktritt 10 %, min. 100 € · Liftschließung wegen Schneemangels nicht enthalten
Ausrüstung und Anreise: Reisegepäck 3.000 €, je Sache 750 € · Skiausrüstung im Gepäck versichert · Diebstahl vom Dachträger nicht versichert · Ersatzmiete für Sportgeräte nicht enthalten · Kfz-Schutzbrief ab 50 km, ohne Karteneinsatz · Mietwagen Vollkasko 75.000 €, bis 5 Fahrer
Ideal für: Pistenskifahrer, die mit dem Auto anreisen, in der Gruppe oder mit Familie unterwegs sind und den Zusammenstoß mit einem Dritten abgesichert wissen wollen.
Medizinisch bietet die Miles & More Gold für 138 Euro ein starkes Paket. Für die Heilbehandlung nennt die Leistungsübersicht keinen Betrag. Entscheidend ist, dass die Krankenversicherung einschließlich Rücktransport unabhängig vom Karteneinsatz gilt. Miles & More ist damit die einzige Karte im Vergleich, die den vollen medizinischen Schutz auch dann bietet, wenn die Reise nicht mit der Karte bezahlt wurde.
Auch bei der Sportklausel fällt der Schutz der Miles & More Gold umfangreich aus. Ausgeschlossen sind nur Heliskiing und Gebiete, die der Betreiber als nicht sicher ausweist. Eine Lehrerpflicht für den Tiefschnee kennt die Police nicht. Die Bedingungen nennen ausdrücklich die Bergung aus einer Gefahrensituation, also auch ohne Verletzung. Viele Policen lassen diesen Fall offen.
Beim Schutz für selbst verursachte Unfälle fehlt dafür das Wesentliche. Das Standardpaket enthält keine Privathaftpflicht, keine Unfallversicherung und keine Reisegepäckversicherung. Wer auf der Piste jemanden verletzt, steht damit ohne entsprechende Deckung da. Die Bergungskosten decken den eingangs genannten Durchschnittsfall, also den Hubschraubereinsatz für rund 5.000 Euro. Für eine mehrtägige Suchaktion reichen sie nicht. Der Mietwagenschutz endet nach 30 Tagen.
Stärken
Heilbehandlung, Rücktransport und Zahnnotfall jeweils unbegrenzt, für 138 Euro
Medizinischer Schutz gilt ohne Karteneinsatz, einzigartig im Vergleich
Tiefschnee ohne Lehrerpflicht gedeckt, Bergung ausdrücklich benannt
Schwächen
Keine Privathaftpflicht und keine Unfallversicherung, also kein Schutz beim Zusammenstoß
Bergungskosten für aufwendige Suchaktionen zu niedrig
Keine Reisegepäckversicherung, Mietwagenschutz nur bis 30 Tage
Die Bedingungen im Kurzformat
Was gilt: Sportklausel Tiefschnee ohne Lehrerpflicht · Mitversichert Partner, Kinder bis 25 Jahre, dazu 4 Nichtangehörige · Kartenzahlung für den Krankenschutz nicht nötig · Vorerkrankungen 6-Monats-Fenster
Am Berg: Such-, Rettungs- und Bergungskosten 10.000 € · Heilbehandlung unbegrenzt · Rücktransport wenn sinnvoll und vertretbar · Selbstbehalt Behandlung nicht beziffert · Zahnbehandlung im Notfall unbegrenzt
Wenn ich schuld bin: Privathaftpflicht keine · Verteidiger und Prozesskosten keine · Strafkaution nicht ausgewiesen · Unfallversicherung keine
Vor und während der Reise: Reiserücktritt 5.000 € · Selbstbehalt Rücktritt 10 %, min. 100 € · Liftschließung wegen Schneemangels nicht enthalten
Ausrüstung und Anreise: keine Gepäckversicherung, damit auch kein Schutz für Skiausrüstung und Dachträger · Ersatzmiete für Sportgeräte nicht enthalten · Kfz-Schutzbrief nicht enthalten · Mietwagen Vollkasko 75.000 €, bis 30 Tage
Ideal für: Menschen, die ihre Reise nicht über die Karte bezahlen, medizinisch maximal abgesichert sein wollen und Haftpflicht sowie Unfall bereits über andere Policen abgedeckt haben.
3. Revolut Ultra: Die einzige Karte mit Deckung bei Schneemangel
Revolut Ultra ist formal keine Kreditkarte, sondern eine Debitkarte ohne Kreditrahmen. Wer Reiseversicherungsschutz rund um eine Kreditkarte sucht, sollte das Versicherungspaket von Revolut Ultra dennoch in die Überlegungen einbeziehen. Deshalb steht die Karte in diesem Vergleich.
Sie ist zugleich die einzige Karte im Vergleich, die Schneemangel berücksichtigt. Schließt das Skigebiet 75 Prozent seiner Pisten, greift die Deckung für die verpasste Aktivität. Dazu kommen eine Erstattung für Sportausrüstung und deren Ersatzmiete, eine Privathaftpflicht über eine Million Euro und der niedrigste Selbstbehalt beim Reiserücktritt, der auf 50 Euro gedeckelt ist. Alle anderen Karten beginnen bei mindestens 100 Euro.
Am Berg wird es dünner. Die Such- und Rettungskosten greifen ausdrücklich nur, wenn keine staatliche Rettungsoperation läuft, die Bergung also allein von privaten Helfern und beauftragten Unternehmen getragen wird. Für den Rücktransport gelten die strengsten Kriterien im Vergleich: Er muss medizinisch notwendig und vorab genehmigt sein. Wer ihn selbst organisiert, bekommt nur den Betrag erstattet, den der Versicherer selbst aufgewendet hätte. Skifahren abseits der Piste ist vollständig ausgeschlossen.
Dazu kommt, dass die Privathaftpflicht nicht für Ansprüche von Mitreisenden gilt. Kinder sind nur bis 17 Jahre mitversichert, und die Karte ist eine Debitkarte ohne Kreditrahmen, was bei Kautionen und Mietwagen zu Problemen führen kann. Aktiviert wird der Schutz nur, wenn Haupttransport und Unterkunft mit der Karte bezahlt wurden. Das ist die strengste Bedingung im Vergleich.
Stärken
Einzige Karte mit Leistung bei Liftschließung wegen Schneemangels
Niedrigster Selbstbehalt beim Reiserücktritt im Vergleich
Privathaftpflicht über 1 Mio. €, Sportausrüstung und Ersatzmiete
Schwächen
Skifahren abseits der Piste und Heliskiing sind vollständig ausgeschlossen
Niedrigster Rettungskostenbetrag im Feld, und nur ohne staatliche Rettungsaktion
Rücktransport nur bei medizinischer Notwendigkeit und mit Vorabgenehmigung
Debitkarte ohne Kreditrahmen, Kinder nur bis 17 Jahre, Transport und Unterkunft müssen über die Karte laufen
Die Bedingungen im Kurzformat
Was gilt: Sportklausel abseits der Piste ausgeschlossen · Mitversichert Partner, Kinder bis 17 Jahre · Kartenzahlung nötig für Transport und Unterkunft · Vorerkrankungen 12-Monats-Fenster, stabile Medikation versichert
Am Berg: Such-, Rettungs- und Bergungskosten 5.000 € · Heilbehandlung 10 Mio. € · Rücktransport wenn notwendig, nur mit Vorabgenehmigung · Selbstbehalt Behandlung nicht beziffert · Zahnbehandlung im Notfall 300 €
Wenn ich schuld bin: Privathaftpflicht 1 Mio. €, Mitreisende ausgeschlossen · Verteidiger und Prozesskosten nicht ausgewiesen · Strafkaution nicht ausgewiesen · Unfallversicherung keine
Vor und während der Reise: Reiserücktritt 5.000 € · Selbstbehalt Rücktritt 10 %, max. 50 € · Liftschließung wegen Schneemangels ab 75 % gesperrter Pisten
Ausrüstung und Anreise: Reisegepäck 1.000 €, je Artikel 250 € · Skiausrüstung im Gepäck nur als aufgegebenes Gepäck · Diebstahl vom Dachträger ausgeschlossen · Ersatzmiete für Sportgeräte 300 €, Ausrüstung 1.500 € · Kfz-Schutzbrief nicht enthalten · Mietwagen nur die Selbstbeteiligung, bis 2.000 €
Ideal für: Pistenskifahrer, deren Kinder höchstens 17 Jahre alt sind, die früh buchen, das Schneerisiko absichern wollen und ohnehin alle relevanten Reiseleistungen über die Karte bezahlen.
Für 99 Euro bietet die easybank Platinum das stärkste Mietwagenpaket des Vergleichs, dazu Visa und Mastercard in einem Paket. Beim Rücktransport schneidet sie mit der Formulierung „medizinisch sinnvoll und ärztlich angeordnet“ gut ab. Mitversichert sind bis zu sechs Mitreisende, ohne dass ein Verwandtschaftsverhältnis nötig ist. Für die Hüttenwoche mit Freunden ist das die passendste Regelung im Vergleich.
Bemerkenswert ist der Assistance-Block, der in Vergleichen selten vorkommt. easybank schießt eine Strafkaution vor und übernimmt Vorschüsse für Anwalts- und Dolmetscherkosten sowie Bargeld im Notfall. Dabei handelt es sich um Vorschüsse und nicht um Versicherungsleistungen; das Geld muss zurückgezahlt werden. Im Ernstfall vor Ort ist das trotzdem hilfreich.
Für den Skiurlaub fehlen allerdings genau die drei Sparten, um die es am Berg geht: Such- und Rettungskosten, Privathaftpflicht und Unfallversicherung. Eine Reisegepäckversicherung gibt es ebenfalls nicht, sodass Skiausrüstung nicht abgedeckt ist. Der Vorteil für bis zu sechs Mitreisende wird zudem durch den gemeinsamen Höchstbetrag für die Gruppe relativiert. Rechnerisch bleiben rund 1.700 Euro pro Kopf.
Stärken
Bestes Mietwagenpaket: Vollkasko, Teilkasko und Mietwagen-Haftpflicht
Bis zu sechs Mitreisende ohne Verwandtschaftserfordernis, ideal für die Gruppenreise
Vorschüsse für Strafkaution, Anwalt und Bargeld im Notfall
Visa und Mastercard im Paket, keine Fremdwährungsgebühr, 99 Euro im Jahr
Schwächen
Keine Such- und Rettungskosten, keine Privathaftpflicht und keine Unfallversicherung
Keine Reisegepäckversicherung, Skiausrüstung ist nicht abgedeckt
Gruppendeckel beim Rücktritt, Selbstbehalt 20 Prozent, mindestens 200 Euro
Skitouren, Langlauf und Rodeln fehlen auf der abschließenden Sportartenliste
Die Bedingungen im Kurzformat
Was gilt: Sportklausel abschließende Liste, undifferenziert · Mitversichert 6 Mitreisende, ohne Verwandtschaft · Kartenzahlung 20 % plus 30 % gestaffelt · Vorerkrankungen 6-Monats-Fenster
Am Berg: Such-, Rettungs- und Bergungskosten nicht enthalten · Heilbehandlung 1 Mio. € · Rücktransport wenn sinnvoll, ärztlich angeordnet · Selbstbehalt Behandlung 200 € · Zahnbehandlung im Notfall Notfall und Prothesenreparatur
Wenn ich schuld bin: Privathaftpflicht keine · Verteidiger und Prozesskosten Vorschuss bis 2.600 € · Strafkaution Vorschuss bis 12.800 € · Unfallversicherung keine
Vor und während der Reise: Reiserücktritt 5.200 €, Gruppendeckel 10.300 € · Selbstbehalt Rücktritt 20 %, min. 200 € · Liftschließung wegen Schneemangels nicht enthalten
Ausrüstung und Anreise: keine Gepäckversicherung, damit auch kein Schutz für Skiausrüstung und Dachträger · Ersatzmiete für Sportgeräte nicht enthalten · Kfz-Schutzbrief nicht enthalten · Mietwagen Vollkasko und Teilkasko je 100.000 €, Haftpflicht 1 Mio.€
Die Advanzia Gold ist die einzige kostenlose Karte im Vergleich mit Privathaftpflicht und Unfallversicherung. Aktiviert wird der Schutz bereits, wenn 50 Prozent der Transportkosten mit der Karte bezahlt werden. Der Selbstbehalt in der Krankenversicherung ist der niedrigste unter den kostenlosen Karten. Für eine Karte ohne Jahresgebühr ist das eine bemerkenswerte Spartenbreite.
Im Skiurlaub greifen allerdings zwei Klauseln ineinander. Die Sportklausel schließt „gefährliche Sportaktivitäten“ aus, ohne den Begriff zu definieren oder Beispiele zu nennen. So bleibt unklar, ob Skifahren gedeckt ist. Die Gepäckdefinition nimmt Wintersportausrüstung und -kleidung ausdrücklich aus. Ski und Skibekleidung sind also nicht versichert.
Stärken
Einzige kostenlose Karte mit Privathaftpflicht und Unfallversicherung
Aktivierung schon bei 50 Prozent Kartenzahlung der Transportkosten
Niedrigster Selbstbehalt in der Krankenversicherung unter den kostenlosen Karten
Schwächen
Wintersportausrüstung ausdrücklich aus der Gepäckdeckung ausgenommen
Rettungsaktionen entfallen bei Zuständigkeit einer Behörde
Ausschluss gefährlicher Sportaktivitäten, ohne Definition und ohne Beispiele in den Bedingungen
Rücktransport nur nach Vorabgenehmigung, höchstens vier Personen, Altersgrenze 75
Die Bedingungen im Kurzformat
Was gilt: Sportklausel pauschaler Ausschluss · Mitversichert höchstens 4 Personen · Kartenzahlung 50 % · Vorerkrankungen bei bekanntem Zustand
Am Berg: Such-, Rettungs- und Bergungskosten ausgeschlossen bei Behördenzuständigkeit · Heilbehandlung 1 Mio. € · Rücktransport nur mit Vorabgenehmigung · Selbstbehalt Behandlung 100 € · Zahnbehandlung im Notfall nur natürlicher Zahnbestand
Wenn ich schuld bin: Privathaftpflicht 350.000 € · Verteidiger und Prozesskosten nicht ausgewiesen · Strafkaution nicht ausgewiesen · Unfallversicherung 40.000 €
Vor und während der Reise: Reiserücktritt 3.000 € · Selbstbehalt Rücktritt 20 %, min. 100 € · Liftschließung wegen Schneemangels nicht enthalten
Ausrüstung und Anreise: Reisegepäck 2.500 € · Skiausrüstung im Gepäck ausdrücklich ausgenommen · Diebstahl vom Dachträger ausgeschlossen · Ersatzmiete für Sportgeräte nicht enthalten · Kfz-Schutzbrief nicht enthalten · Mietwagen nicht enthalten
Auf dem Papier ist die Bank Norwegian Visa die stärkste kostenlose Karte: Behandlung, Rücktransport und Evakuierung werden jeweils unbegrenzt gedeckt. Für Skifahrer kommen eine Erstattung für die Miete von Ersatz-Sportgeräten und ein Tagessatz für ärztlich verordnete Ruhe hinzu. Sportausrüstung ist in der Gepäckdeckung eingeschlossen, und zwar mit dem höchsten ausgewiesenen Betrag je Einzelstück.
Dem stehen allerdings Risikoausschlüsse gegenüber, die man kennen sollte. Der Rücktransport greift nur, wenn die Behandlung vor Ort unmöglich ist oder der Arzt des Versicherers ihn für am besten geeignet hält. Das trifft in einem gut ausgestatteten Krankenhaus in den Alpen selten zu. Such- und Rettungskosten weist die Police nicht aus. Die Privathaftpflicht wurde 2024 gestrichen, eine Unfallversicherung gibt es nicht.
„Gefährliche Sportarten“ sind ausgeschlossen, ohne dass die Bedingungen den Begriff definieren oder Beispiele nennen. Der Selbstbehalt liegt bei 185 Euro je Schadensfall, und die Rücktrittssumme ist die niedrigste im Vergleich. Der Schutz für Rücktritt, Krankheit und Rücktransport endet mit dem 65. Geburtstag.
Stärken
Behandlung, Rücktransport und Evakuierung unbegrenzt, ohne Jahresgebühr
Ersatzmiete für Sportgeräte, höchster ausgewiesener Betrag je Einzelstück
Tagessatz bei ärztlich verordneter Ruhe, keine Fremdwährungsgebühr
Schwächen
Keine Such- und Rettungskosten, keine Privathaftpflicht, keine Unfallversicherung
Ausschluss gefährlicher Sportarten, ohne Definition und ohne Beispiele in den Bedingungen
Rücktransport nur bei Unmöglichkeit vor Ort oder Zustimmung des Versichererarztes
Niedrigste Rücktrittssumme im Vergleich, Schutz endet mit 65 Jahren
Die Bedingungen im Kurzformat
Was gilt: Sportklausel pauschaler Ausschluss · Mitversichert Partner, Kinder unter 21 Jahre · Kartenzahlung 50 % · Vorerkrankungen nicht ausgewiesen
Am Berg: Such-, Rettungs- und Bergungskosten nicht enthalten · Heilbehandlung unbegrenzt · Rücktransport nur wenn Behandlung vor Ort unmöglich · Selbstbehalt Behandlung 185 € · Zahnbehandlung im Notfall 125 €
Wenn ich schuld bin: Privathaftpflicht 2024 gestrichen · Verteidiger und Prozesskosten keine · Strafkaution nicht ausgewiesen · Unfallversicherung keine
Vor und während der Reise: Reiserücktritt 2.000 €, je Reise max. 4.000 € · Selbstbehalt Rücktritt 20 %, min. 185 € · Liftschließung wegen Schneemangels nicht enthalten
Ausrüstung und Anreise: Reisegepäck 2.700 €, je Einzelstück 1.075 € · Skiausrüstung im Gepäck versichert · Diebstahl vom Dachträger nicht ausgewiesen · Ersatzmiete für Sportgeräte 675 € je Reise · Kfz-Schutzbrief nicht enthalten · Mietwagen nicht enthalten
In Kanada, Japan oder den USA entfällt die Europäische Krankenversicherungskarte. Damit wird die Heilbehandlungssumme zum entscheidenden Kriterium. Die größere Entfernung vervielfacht zudem die Kosten eines Rücktransports. Auch die Fremdwährungsgebühr fällt dann ins Gewicht. Innerhalb der Eurozone ist dies nicht der Fall.
Ein Detail betrifft eine typische Sportart vor Ort: Heliskiing ist bei Miles & More und Revolut ausgeschlossen und steht bei American Express gar nicht erst auf der Liste.
Für den Versicherungsschutz zählt dabei nicht, wo die Karte beantragt wurde, sondern ob die Reise mit ihr bezahlt wird. Welche Schwelle die einzelnen Anbieter dafür setzen, steht bei jeder Karte im Kurzformat unter „Kartenzahlung“.
Fazit: Welche Karte für welchen Skiurlaub?
Einen Sieger für alle Fälle gibt es nicht. Wer auf der Piste bleibt, mit dem Auto anreist und in der Gruppe oder mit Familie unterwegs ist, findet in der American Express Platinum Card das einzige Paket, das Bergung, Haftung und Rücktritt zugleich abdeckt. Das hat seinen Preis.
Für alle anderen entscheidet ein einzelnes Kriterium: der Krankenschutz ohne Karteneinsatz bei Miles & More, das Mietwagenpaket und die Sechs-Personen-Regel bei easybank oder die Schneemangel-Deckung bei Revolut Ultra.
Häufige Fragen
Zahlt die Krankenkasse die Bergung von der Piste?
Sie zahlt nur, wenn der Transport medizinisch notwendig ist, etwa nach einem Beinbruch. Dann gilt er als Rettung. Die Bergung aus unwegsamem Gelände zahlt sie nicht, und den Rücktransport nach Deutschland schließt § 60 Absatz 4 SGB V aus.
Was kostet eine Bergung wirklich?
Der Abtransport im Rettungsschlitten kostet je nach Skigebiet etwa 200 bis 400 Euro. Ein Hubschraubereinsatz von 40 Flugminuten kostete in Österreich zuletzt 4.984 Euro. Die Bergrettung Tirol verrechnet je nach Zahl der Retter zwischen knapp 300 und 1.180 Euro pro Stunde. Mehrtägige Suchaktionen können bis zu 25.000 Euro kosten.
Bin ich abseits der Piste versichert?
Die Spanne reicht von Tiefschnee, der nur mit einem qualifizierten Skilehrer gedeckt ist, über einen vollständigen Ausschluss bis zu einem Ausschluss „gefährlicher Sportarten“, den die Bedingungen weder definieren noch mit Beispielen füllen. Welche Karte welche Aktivität ausschließt, steht bei jeder Karte im Kurzformat unter „Sportklausel“.
Was passiert, wenn ich jemanden auf der Piste verletze?
Dann brauchen Sie eine Privathaftpflicht, in Deutschland und Österreich zusätzlich Unterstützung im Strafverfahren. Nur American Express deckt beides ab. Revolut und Advanzia bieten eine Haftpflicht ohne den strafrechtlichen Teil. easybank streckt Verteidiger- und Prozesskosten bis zu 2.600 Euro als Darlehen vor, übernimmt sie aber nicht. Miles & More und Bank Norwegian haben keine Haftpflicht.
Sind meine Ski versichert, wenn sie auf dem Dachträger gestohlen werden, etwa bei der Pause an der Raststätte?
Auf dem Dachträger ist Wintersportausrüstung bei Kreditkartenversicherungen nur selten ausdrücklich gedeckt. Am weitesten geht Bank Norwegian: Sportausrüstung ist in der Gepäckdeckung eingeschlossen, mit dem höchsten Betrag je Einzelstück. Zum Dachträger schweigen die Bedingungen allerdings. Der Diebstahl ist somit weder ausdrücklich ausgeschlossen noch zugesagt.
Miles & More und easybank haben gar keine Gepäckversicherung. Advanzia nimmt Wintersportausrüstung ausdrücklich aus, Revolut versichert Ski nur als aufgegebenes Gepäck, und bei American Express ist der Diebstahl vom Dach- oder Kofferraumträger ausgenommen. Ski in einem aufgebrochenen Fahrzeug sind bei American Express dagegen gedeckt. Wer die Skibox auf dem Autodach absichern will, braucht dafür in aller Regel eine Hausrat- oder eine eigene Sportgeräteversicherung.
Gilt der Schutz auch für Freunde, mit denen ich in einer Hütte wohne?
Bei easybank ja: Bis zu sechs Mitreisende sind unabhängig vom Verwandtschaftsgrad mitversichert, allerdings gilt ein gemeinsamer Höchstbetrag für den Reiserücktritt. Miles & More nimmt beim Rücktritt bis zu vier Nichtangehörige mit. American Express versichert Partner, Kinder und Enkel bis 25 Jahre sowie Zusatzkarteninhaber samt Familien, nicht aber beliebige Freunde.
Alle Angaben beruhen auf den offiziellen Versicherungsbedingungen in den oben genannten Fassungen. Kostenbeispiele sind Größenordnungen und keine Festpreise. Versicherungsbedingungen ändern sich; vor einer Entscheidung sind die aktuellen Bedingungen der jeweiligen Karte maßgeblich. Die Unfallzahlen stammen von der Auswertungsstelle für Skiunfälle der ARAG für die Stiftung Sicherheit im Skisport, Saison 2024/25.
