Fünf häufige Fehler vor dem Ruhestand – und wie Sie sie vermeiden können

Artikel von:  Klaus Heimann

Wer in Rente gehen möchte, muss einiges beachten und rechtzeitig Anträge stellen. Fünf Tipps der Deutschen Rentenversicherung helfen, den Renteneintritt gut zu planen und Fehler zu vermeiden.

Ein geordneter Übergang in den Ruhestand beginnt lange vor dem letzten Arbeitstag. Während manche den Termin für ihren Renteneintritt seit Jahren im Blick haben, wird es für andere auf der Zielgeraden noch einmal richtig hektisch. Eine wichtige Aufgabe ist der Antrag auf Rente, das 22-seitige Formular R0100. Damit der Start in den Ruhestand nicht zur Strapaze wird, empfiehlt sich eine rechtzeitige Planung. Die Deutsche Rentenversicherung (DRV) Baden-Württemberg gibt fünf Tipps für den Eintritt in die Altersrente und erklärt, worauf es dabei ankommt.

Rente planen: Frühzeitig den Übergang in den Ruhestand vorbereiten

Erster Tipp: rechtzeitig mit der Planung beginnen. Nach Einschätzung der DRV Baden-Württemberg sollten Versicherte den Renteneintritt nicht verdrängen. Wer in den nächsten Jahren die Altersrente erreicht und damit vor dem Ruhestand steht, sollte sich sowohl mental als auch ganz praktisch mit dem neuen Lebensabschnitt beschäftigen.

Die DRV rät dazu, bereits fünf Jahre vor dem Ruhestand mit der Planung zu beginnen. Rentenberater Christian Hartmann hält dagegen drei Jahre für ausreichend.

Der Übergang sei für viele Menschen ein großer Einschnitt, sagt der 43-jährige Berater: "Schließlich haben sie oft mehr Zeit mit ihrem Job und ihren Kollegen verbracht als mit ihrer Familie. Mit dem Wegfall ihrer Tätigkeit ändert sich quasi von heute auf morgen der gesamte Alltag, plötzlich ist da sehr viel freie Zeit vorhanden."

Versicherungskonto prüfen und Rentenanspruch klären

Zweiter Tipp: Überblick verschaffen. Zunächst lohnt sich ein Blick auf das Versicherungskonto bei der DRV. Es enthält die Zeiten, die für die Rente berücksichtigt werden. Über die Online-Services der DRV lässt sich eine sogenannte "Lückenauskunft" erstellen. Außerdem können Versicherte den Versicherungsverlauf anfordern. Dazu gibt es eine Prognose, wie sich die Rente bis zum Renteneintritt entwickelt, wenn alles so weiterläuft wie bisher.

Die Versicherungszeiten sind wichtig, um notwendige Wartezeiten nachzuweisen. Sie beeinflussen außerdem die Rentenhöhe. Fehlen etwa Zeiten der eigenen Ausbildung oder der Kindererziehung, sollten Versicherte diese möglichst bald klären und entsprechende Nachweise einreichen. Ein lückenloses Versicherungskonto bildet die Grundlage dafür, dass die Rente korrekt berechnet und schnell bewilligt werden kann. Entscheidend ist auch die Frage, ob die Rentenhöhe ausreicht, um den eigenen Lebensstandard zu erhalten.

Wichtig ist außerdem: Die durchschnittliche gesetzliche Altersrente in Deutschland liegt 2026 bei rund 1.449 Euro monatlich für Männer und 994 Euro für Frauen (Nettorente nach Abzug der Kranken- und Pflegeversicherung). Beim aktuellen Rentenwert von 42,52 Euro pro Punkt ergibt sich nach 45 Versichertenjahren eine maximale Rente von rund 3.742 Euro. Nur 31.634 Rentner beziehen eine Nettorente von 3.000 Euro oder mehr. Das entspricht rund 0,15 Prozent der mehr als 21 Millionen Rentner. Die eigene Rente fällt vermutlich niedriger aus. Bei einem Rentenbeginn 2026 sind laut Deutscher Rentenversicherung 84 Prozent der Bruttorente steuerpflichtig; der Grundfreibetrag liegt bei 12.348 Euro. In einem separaten Artikel erklären wir, ab welcher Rentenhöhe tatsächlich Steuern fällig werden.

Rentenantrag rechtzeitig stellen: Drei-Monats-Frist beachten

Dritter Tipp: Rentenantrag frühzeitig stellen. Spätestens drei Monate vor dem geplanten Ausstieg aus dem Berufsleben und dem gewünschten Rentenbeginn sollte der Antrag auf Altersrente eingereicht werden. Dafür ist das Antragsformular R0100 vorgesehen.

Eine Orientierung zum Zeitpunkt des Rentenbeginns bietet die letzte Renteninformation. Ab dem 55. Lebensjahr verschickt die DRV automatisch alle drei Jahre eine ausführliche Rentenauskunft. Daraus geht hervor, wie viele Entgeltpunkte bereits gesammelt wurden und wie hoch die Rente voraussichtlich ausfällt.

Den genauen Start der Altersrente können Versicherte mit dem Rentenbeginnrechner ermitteln. Die Rentenauskunft lässt sich zudem jederzeit selbst anfordern. Wer die eigene Rentensituation nicht kennt, sollte das unbedingt tun, statt komplett im Dunkeln zu tappen. Sind 45 Versicherungsjahre erfüllt und ist die maßgebliche Altersgrenze erreicht, besteht Anspruch auf eine abschlagsfreie Rente. Bei dieser Rente ist der Zeitpunkt des Antrags entscheidend.

Rentenantrag vorbereiten: Diese Unterlagen werden benötigt

Vierter Tipp: Angaben und Nachweise bereithalten. Für den Antrag ist die Rentenversicherungsnummer unverzichtbar. Außerdem sollten Antragstellende folgende Angaben und Dokumente bereithalten:

  • die Bankverbindung sowie Angaben zur Kranken- und Pflegeversicherung;
  • die steuerliche Identifikationsnummer;
  • Geburtsurkunden der Kinder;
  • gegebenenfalls Unterlagen über eine Schwerbehinderung;
  • gegebenenfalls Nachweise über Versicherungszeiten im Ausland.

Die erforderlichen Nachweise sind dem Antrag beizufügen.

Um die Rentenhöhe aufzustocken, kommen mehrere Möglichkeiten infrage: Sonderzahlungen ab 50: Ein Rentenpunkt kostet 2026 rund 9.662 Euro; die Zahlungen lassen sich steuerlich absetzen. Freiwillige Beiträge: Rentenlücken können durch freiwillige Einzahlungen zwischen 112 und 1.571 Euro pro Monat geschlossen werden. Länger arbeiten: Jedes Jahr, das über die Regelaltersgrenze hinaus gearbeitet wird, bringt sechs Prozent Rentenzuschlag. 

Auch die neue Aktivrente können Versicherte nutzen. Selbstständige sind davon ausgeschlossen, was Verbände scharf kritisieren.

Rentenantrag online stellen und kostenlose Unterstützung nutzen

Fünfter Tipp: Hilfen nutzen. Am schnellsten lässt sich der komplizierte Antrag auf eine Versichertenrente (R0100) über den kostenlosen Online-Service der DRV stellen. Die notwendigen Angaben werden zwar Schritt für Schritt erklärt, dennoch kann es hilfreich sein, sich Unterstützung zu organisieren.

Wer Hilfe beim Ausfüllen braucht, kann sich vor Ort an die ehrenamtlichen Versichertenberaterinnen und -berater der DRV wenden. Die DRV kann die zuständige Beraterin oder den zuständigen Berater in der eigenen Region nennen. Alternativ lässt sich im Internet danach suchen. Die Beratung durch die sogenannten "Versichertenältesten" ist kostenlos, neutral und in allen Regionen Deutschlands verfügbar.

Wie wichtig Beratung ist, weiß auch Rentenberater Christian Hartmann aus der Praxis: "In den Anfangsjahren des Coachings hatte ich manchmal Probleme, genug Teilnehmer für meine Kurse zusammenzubekommen", erinnert sich der Ruhestands-Coach. Heute sei das anders, auch weil Arbeitgeber die Bedeutung solcher Angebote erkannt hätten. "Die Zeiten, in denen man langjährige Kollegen nur mit einem Händedruck und einem Blumenstrauß in den Ruhestand verabschiedet und sie dann sich selbst überlassen hat, sind vorbei."

Rentenantrag: Wichtige Formulare und Beratungsangebote

Wo finde ich was? Diese Angebote führen schnell zum Rentenantrag und zu den passenden Informationen:

Steuererklärung im Ruhestand: Steuerpflicht der Rente richtig einordnen

Der steuerpflichtige Anteil der Rente ist nicht automatisch gleich der tatsächlich fälligen Einkommensteuer. Für die persönliche Steuerlast können neben der Rente auch weitere Einkünfte und absetzbare Ausgaben eine Rolle spielen. Ein aktueller Überblick erklärt, wann Rentner eine Steuererklärung abgeben müssen und welche Faktoren dabei wichtig sind.

Auch die automatische Übermittlung von Rentendaten durch die Deutsche Rentenversicherung an die Finanzverwaltung ersetzt nicht die eigene Prüfung, ob eine Steuererklärung erforderlich ist. Rentnerinnen und Rentner sollten ihre individuelle steuerliche Situation deshalb im Blick behalten und sich bei Unsicherheit beraten lassen.

Vorschaubild: © Sebastian Kahnert/dpa-Zentralbild/dpa