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Ab 20. November 2026: Neue Regeln beim Bezahlen per Klarna, PayPal und Co.


Autor: Tamara Schneider

Deutschland, Dienstag, 10. November 2026

Ein Klick auf "später kaufen" und der Online-Einkauf ist schnell erledigt. Bezahlt wird erst später. Doch gerade kleine Raten können sich summieren. Deshalb gelten ab dem 20. November neue Verbraucherschutzregeln.
Eine neue EU-Regeln sollen helfen, bevor Verbraucher in die Schuldenfalle tappen.


"Kaufe jetzt - zahle später". Dieses Versprechen lockt viele Kunden beim Online-Shopping. Nur ein Klick und die Ware kommt sofort. Bezahlt wird erst 30 Tage später. Die Rechnung rückt in gefühlt weite Ferne. Zahlungsdienste wie Klarna oder PayPal machen Einkäufe auf Rechnung oder in Raten unkompliziert. Doch kleine Beträge können sich schnell summieren.

Nicht selten verlieren Verbraucher bei diesen Kleinkrediten den Überblick. Der Schritt in die Schuldenfalle ist oft nicht weit. Ab dem 20. November 2026 gelten deshalb neue Verbraucherschutzregeln. Was sich ändert und worauf Verbraucher achten sollten, haben wir zusammengefasst. 

Kleine Ratenkäufe - mehr Kontrolle

Eine neue überarbeitete EU-Verbraucherkreditrichtlinie mit der Bezeichnung (EU) 2023/2225 tritt in Deutschland am 20. November 2026 in Kraft. Ziel ist es, Verbraucher besser vor Schulden zu schützen und den gesetzlichen Schutz auf weitere Finanzierungsmodelle auszuweiten. Dazu gehören sogenannte Kleinkredite mit Beträgen unter 200 Euro, zins- und gebührenfreie Kredite sowie kurzfristige Finanzierungen mit einer Laufzeit von weniger als drei Monaten. Damit fallen auch die gern genutzten "Buy-now-pay-later"-Angebote darunter, oder auch "Kaufe jetzt - zahle später", wie die Bundesregierung erläutert.

Lesen Sie dazu auch: PayPal und Klarna: Warum die 200-Euro-Grenze beim Bezahlen wichtig wird

Ab 20. November müssen bei einem Rateneinkauf über einen Zahlungsdienstleister wie Klarna oder PayPal grundsätzlich auch bei kleineren Beträgen die entsprechenden Verbraucherschutzvorgaben eingehalten werden. Dass bedeutet, dass die Zahlungsdienstleister unter anderem prüfen müssen, ob sich Kunden die Raten leisten können. Auch soll transparenter über Kosten und Rückzahlung informiert werden. Entscheidend ist dabei, wie die Zahlung im Einzelfall genau vereinbart wird. 

Welche Finanzierungsformen in Zukunft unter diese Regelung fallen und wie sie erfasst werden, erklärt die Stiftung Warentest. Denn nicht jeder Rechnungskauf wird automatisch zum Kreditvertrag. Ein klassischer Rechnungskauf, bei dem der Händler selbst einen begrenzten Zahlungsaufschub gewährt, kann von der neuen Regel weiterhin ausgenommen sein. Anders sieht es aus, wenn ein externer Finanzierungsdienstleister beteiligt ist oder mit diesem externen Anbieter eine Ratenzahlung vereinbart wird. 

Bonität prüfen und transparent informieren

Klarna, PayPal und Co. müssen in Zukunft auch bei kleineren Beträgen die Kreditwürdigkeit des Antragstellers prüfen. Für Verbraucher bedeutet das, dass auch ein Rateneinkauf über einen niedrigen Betrag abgelehnt werden könnte, wenn die Prüfung auf Bonität negativ ausfällt. Für die Prüfung dürfen keine beliebigen Informationen herangezogen werden. Personenbezogene Daten aus sozialen Netzwerken sind zum Beispiel nicht gestattet.

Zusätzlich müssen Anbieter transparent über die finanziellen Verpflichtungen aufklären. Verbraucher sollen vor Vertragsabschluss verstehen können, welche Kreditkosten, Laufzeit und Bedingungen für die Rückzahlung gelten. In der Werbung dürfen Ratenfinanzierungen nicht so dargestellt werden, als würden sie die finanzielle Situation der Kunden verbessern.

Wenn die App über eine automatisierte Kreditprüfung verfügt, haben Verbraucher ab 20. November das Recht auf eine menschliche Überprüfung der Entscheidung zu bestehen. Das ist kann dann relevant sein, wenn ein Zahlungsdienstleister einen Ratenkauf im Bestellprozess ablehnt. Das Europäische Verbraucherzentrum Deutschland fasst die wichtigsten Änderungen zusammen.

Darauf sollten Verbraucher achten

Für Verbraucher bringen die neuen Vorschriften bringen mehr Schutz beim Online-Einkauf. Wer bei mehreren Anbietern gleichzeitig einkauft, sollte dennoch sämtliche offene Rechnungen und Ratenzahlungen im Blick behalten. Denn viele kleine monatliche Beträge können sich zu einer finanziellen Belastung summieren. Es ist zu empfehlen, vor jedem Kauf die Gesamtsumme aller laufenden Zahlungsverpflichtungen zu überprüfen. Verschaffe dir außerdem einen Überblick über die jeweiligen Fälligkeitstermine. 

Zur Transparenz der Zahlungsanbieter gehört auch, Maßnahmen anbieten, um Zahlungsschwierigkeiten zu bewältigen. Denkbar wären ein Zahlungsaufschub, eine Verlängerung der Laufzeit oder angepasste Rückzahlungsraten. Verbraucher sollten bei neu erfassten Kreditverträgen grundsätzlich die gesetzlichen Widerrufsrechte beachten. In der Regel ist ein Widerruf binnen 14 Tagen möglich. Die konkreten Voraussetzungen hängen von der jeweiligen Vertragsart ab.

Die neuen Regeln gelten grundsätzlich für Kleinkredite, die ab dem 20. November abgeschlossen werden. Bereits bestehende Verträge unterliegen den neuen Vorschriften nicht. Wer ab dem 20. November die Zahlungsoption "Jetzt kaufen - später zahlen" auswählt, sollte deshalb nicht nur auf die Höhe der einzelnen Rate achten, sondern auch auf Laufzeit, Zusatzkosten und vereinbarte Rückzahlungsbedingungen. Denn die Verantwortung für die eigene finanzielle Planung nehmen sie Verbrauchern nicht ab.